Poistenie domácnosti

Čo má poistenie domácnosti chrániť?

Poistenie domácnosti patrí spolu s poistením nehnuteľnosti k tzv. poisteniu majetku. Predmetom poistenia domácnosti môžu byť rôzne hnuteľné veci a predmety tvoriace zariadenie bytu, domu či chaty a slúžiace na prevádzku domácnosti a/alebo na uspokojovanie potrieb poistníka a iných členov domácnosti.

Vo všeobecnosti sa za predmet poistenia domácnosti považuje:

• nábytok
• svietidlá
• koberce a dekoračný textil
• veci osobnej potreby (šatstvo, obuv)
• technické zariadenia
  • výpočtová technika
  • audiovizuálna technika
  • anténne systémy
  • fotoaparáty
  • filmovacie a optické prístroje
• športové potreby
• náradie a zariadenie spojené s hobby
• cennosti (drahé kamene, drahé kovy, perly)
• umelecké predmety, starožitnosti a zbierky
• peniaze, vkladné a šekové knižky, platobné karty, cenné papiere, ceniny
• domáce elektrospotrebiče - biela technika
• ostatné hnuteľné veci:
  • kuchynský riad
  • knihy
  • hračky
  • kozmetika
  • potraviny

Poistenie sa štandardne vzťahuje aj na veci uložené v:

• pivniciach a pivničných kobkách, ktoré patria k bytu,
• nebytových priestoroch, ako sú spoločné kočíkarne či sušiarne (zvyčajne s osobitným limitom plnenia),
• vedľajších stavbách na pozemku, napríklad v samostatne stojacej garáži, záhradnom domčeku na náradie, altánku či kôlni.

Či už ide o bicykle, kosačku, sezónne športové potreby alebo náradie, aj tieto predmety sú chránené pred živelnými udalosťami a krádežou, pokiaľ sú uložené v uzamknutom priestore, ktorý zodpovedá podmienkam zabezpečenia stanoveným v poistnej zmluve.

Pre aké prípady je dobré poistenie domácnosti?

Poistenie pomáha pokryť škody spôsobené rizikami, ako:

• požiar, výbuch, dym,
• škody z vody - prasknuté potrubie, zatečenie zrážok,
• vietor, búrka (úder blesku), krupobitie,
• povodeň, záplava,
• zemetrasenie,
• prepätie, skrat, poškodenie elektrinou,
• krádež vlámaním alebo lúpež,
• vandalizmus,
• rozbitie skla (dvierka nábytku, keramických varných dosiek a podobne).

Okrem toho súčasťou krytia môžu byť:

• náhrady škôd na potravinách v chladničke pri výpadku prúdu,
• domáce a hospodárske zvieratá,
• náklady na odstránenie škôd na stavebných súčastiach,
• zachraňovacie a/alebo odpratávacie náklady,
• náklady na primerané náhradné ubytovanie po poistnej udalosti,
• náklady na výmenu zámkov (v súvislosti s poistnou udalosťou),
• predĺžená záruka k elektrospotrebičom.

Súčasťou kvalitného poistenia domácnosti by malo byť aj poistenie zodpovednosti za škodu v občianskom živote, ktoré kryje škody spôsobené tretím osobám. Ide napríklad o situácie, keď vytopíte suseda, vaše dieťa poškodí cudzí majetok alebo zrazíte na bicykli inú osobu.

Ako súvisí zabezpečenie domu či bytu s poistením domácnosti?

Pre bezproblémové poistné plnenie po škodovej udalosti spojenej s krádežou či vlámaním je dôležité, aby bola domácnosť ku dňu uzatvorenia poistenia dostatočne chránená. Všeobecne platí, že čím je vyššia poistná suma, tým kvalitnejšie zabezpečovacie prvky sa vyžadujú. Poisťovne v poistných podmienkach určujú, aké zámky či alarm musíte mať, aby vám v prípade krádeže vyplatili plnú sumu. Ak vaše zabezpečenie nespĺňa stanovenú úroveň, poisťovňa preplatí škodu len do určitého (často nízkeho) limitu. Zabezpečenie musí byť v čase krádeže funkčné a aktívne. Ak v zmluve deklarujete bezpečnostné dvere, ale v čase vlámania tam boli obyčajné, poisťovňa má právo výrazne znížiť alebo úplne zamietnuť poistné plnenie.

Stanovená hodnota domácnosti a kvalita zabezpečenia

Nižšia poistná suma (napr. do 10 000 €): Stačia bežné dvere a štandardný bezpečnostný zámok.

Vyššia poistná suma (napr. nad 30 000 €): Poisťovňa už môže vyžadovať certifikované bezpečnostné dvere (trieda 3 a vyššie), prídavný zámok alebo alarm napojený na mobil či políciu.

Príklad: Ak máte domácnosť poistenú na 30 000 €, ale vaše dvere spĺňajú podmienky len pre limit 10 000 €, tak v prípade, že zlodeji ukradnú veci za 20 000 €, poisťovňa vám vyplatí len tých 10 000 €, pretože zabezpečenie bolo slabé vzhľadom na hodnotu majetku.

Poistenie domácnosti pre každý prípad

Nenechajte sa zruinovať náhlymi výdavkami na kúpu zariadenia pri poškodení z prasknutej vodovodnej hadice, elektrospotrebičov pri ich vyskratovaní alebo ohňom zo sviečky. Porovnajte si viaceré ponuky poistenia domácnosti a vyberte najlepšiu ochranu pre váš majetok online.

Chcem poistenie

Čo určuje cenu poistenia domácnosti?

Podobne ako pri poistení nehnuteľnosti, tak aj pri poistení domácnosti, vplýva na výšku poistného viacero faktorov, najmä:

Stav a hodnota majetku - úroveň vybavenia domácnosti

Zariadenie, ktoré bude predmetom poistenia, by malo byť ku dňu uzatvorenia zmluvy udržiavané a v dobrom technickom stave (napr. elektro spotrebiče, kotol na ohrev vody a vykurovanie, vodovodný systém, armatúry, atď.). Súčasne je dôležité vypočítať si reálnu celkovú hodnotu celého zariadenia domácnosti a prihliadať na aktuálne ceny nového vybavenia (tzv. poistenie na novú hodnotu). Pri uvedení nízkej poistnej sumy by totiž došlo k podpoisteniu, a teda ku vyplateniu nižšej sumy pri poistnej udalosti.

Veľkosť plochy poisťovanej domácnosti a jej lokalita

Čím väčšia je plocha poisťovanej domácnosti, tým vyššie je aj poistné. Poisťovne pri uzatváraní poistenia domácnosti zohľadňujú aj lokalitu, v ktorej sa domácnosť nachádza a jej bezpečnosť.

Rozsah poistného krytia a limity

Poisťovne poskytujú poistenie domácnosti zvyčajne vo forme „balíčkov“. Je žiadúce, aby vami vybraný balík kryl riziká, ktoré skutočne potrebujete a v dostatočnom limite (napríklad aj pre šperky, hotovosť alebo umelecké predmety). V prípade potreby zvážte ponuku pripoistení a nadštandardné poistné krytie.

Výška zvolenej spoluúčasti

Čím vyššiu spoluúčasť si pri poistení domácnosti zvolíte, tým nižšie poistné budete poisťovni platiť. Je však dobré zvážiť skutočnosť, že v poistení domácnosti je spravidla výhodnejšie mať nižšiu spoluúčasť.

Dôvodom je fakt, že v domácnostiach dochádza najčastejšie k škodám menšieho rozsahu - ako je napríklad poškodenie nábytku unikajúcou vodou či poškodenie spotrebiča prepätím. Ak je vaša spoluúčasť nastavená príliš vysoko (napr. na 100 €) a vzniknutá škoda je 120 €, poisťovňa vám vyplatí iba zvyšných 20 €. Pri drobnejších nehodách tak vysoká spoluúčasť môže spôsobiť, že si väčšinu opráv budete musieť financovať z vlastného vrecka, čím poistenie stráca svoj praktický význam pre každodennú ochranu.

Obmedzenia a výluky z poistenia domácnosti

Poisťovne presne definujú, čo je a čo naopak nie je predmetom poistenia domácnosti a aký je rozsah jeho krytia - je preto potrebné, aby ste sa čo najlepšie oboznámili s obsahom vybraného balíka poistenia a podmienkami poisťovne ešte pred uzatvorením zmluvy. Naša online kalkulačka poskytuje možnosť prehľadného porovnania rozsahu krytia, limitov aj výluk z poistenia pri všetkých balíkoch, čo vám uľahčí výber najvhodnejšieho riešenia.

Presné významy pojmov používaných v poistnej zmluve

Je viac ako dôležité, aby ste výrazom v poistnej zmluve rozumeli a poznali ich význam (napr. aký je rozdiel medzi krádežou, vlámaním, lúpežou a prostou krádežou). Niektoré poistné riziká môžu totiž zbytočne navýšiť výšku poistného.

Asistenčné služby v poistení domácnosti

Kým klasické poistenie domácnosti rieši úhradu finančných škôd, asistenčné služby zabezpečujú okamžitú pomoc pri havárii alebo nečakanej udalosti v domácnosti. Predstavujú praktickú pomoc dostupnú 24 hodín denne, 7 dní v týždni, ktorá môže ušetriť stovky eur aj množstvo stresu. Táto asistencia pre domácnosť zahŕňa najmä:

• telefonické poradenstvo a navigáciu pri riešení problému,
• organizáciu odborníkov (inštalatér, elektrikár, zámočník),
• technickú pomoc priamo v domácnosti,
• zabezpečenie ďalších služieb (napr. náhradné ubytovanie).

Čo je dôležité pri výbere asistencie?

Pri porovnávaní poistenia domácnosti sledujte najmä:

• rozsah asistenčných služieb (čo všetko pokrývajú),
• dostupnosť (nonstop asistencia je štandard),
• limity a počet výjazdov ročne,
• či sú služby automaticky v balíku alebo za príplatok.

Každá poisťovňa má totiž asistenciu nastavenú odlišne. Niektoré služby poisťovňa uhradí, iné len zorganizuje.

Na čo si dávať pozor pred uzatvorením poistenia domácnosti?

Okrem oboznámenia sa s predmetom zmluvy, rozsahom poistného krytia či výškou poistného, by ste mali venovať aj zvýšenú pozornosť používaným termínom. Medzi základné termíny spojené s poistením domácnosti patria napríklad vlámanie, lúpež a krádež.

Vlámanie či krádež vlámaním predstavuje odcudzenie veci páchateľom, ktorý sa na miesto jej uloženia dostane násilne alebo pomocou nástroja, ktorý nie je určený na jeho riadne otvorenie. Ide napríklad o prekonanie ochranných dverí (napr. odvŕtanie zámku), rozbitie okna či zničenie zabezpečenia.

Slovom lúpež sa označuje odcudzenie veci páchateľom, ktorý násilím alebo pod hrozbou násilia donúti poisteného, aby mu poistenú vec vydal. Najčastejšie ide o odcudzenie drahých a umeleckých predmetov za použitia vyhrážok nožom či strelnou zbraňou.

Pojmom prostá krádež sa označuje odcudzenie poistenej veci, ktorá však nebola zabezpečená. Napríklad zlodej vojde cez odomknuté dvere, odcudzí nezamknutý bicykel či nezabezpečené auto. Na veci, ktoré boli odcudzené prostou krádežou sa zvyčajne poistenie domácnosti nevzťahuje.

Okrem toho by ste pri uzatváraní poistenia domácnosti nemali zabúdať ani na podmienky súvisiace s vyplatením poistného plnenia či rôzne detaily (limity pre cennosti či vybavenie mimo domu) a doplňujúce údaje týkajúce sa poisťovaného majetku. Rovnako by ste sa mali informovať ohľadom vypovedania zmluvy k poisteniu domácnosti – kto, kedy a za akých podmienok môže zmluvu vypovedať.

Majte na pamäti, že vaša domácnosť bude chránená tak dobre, ako dôkladne budete oboznámení s podmienkami zmluvy o poistení.