Poistenie nehnuteľnosti

Čo má poistenie nehnuteľnosti chrániť?

Poistenie nehnuteľnosti chráni rôzne druhy stavieb a objektov:

• rodinný dom
• bytový dom
• bytová jednotka
• rekreačná budova (chata, chalupa a pod.)
• garáž, garážové miesto/státie, garážový box
• vedľajšie stavby nachádzajúce sa na tom istom pozemku (hospodárska budova, dielňa, altánok, záhradný domček atď.)

Štandardne poistenie nehnuteľnosti teda pokrýva:

• samotnú stavbu (konštrukcia domu alebo bytu):
  • múry, stropy, podlahy
  • strechu, krovy, komíny
  • vnútorné priečky
  • omietky
  • balkóny, lodžie, terasy
  • schodisko
  • okná, dvere, brány
• pevne zabudované súčasti (tzv. stavebné súčasti):
  • kúrenie (vrátane podlahového), radiátory
  • elektroinštaláciu, vodoinštaláciu, odpad
  • kotly, bojlery
  • pevne zabudovaný nábytok (kuchynskú linku), vstavané skrine
  • pevne osadené svietidlá
  • krb, krbová vložka
  • klimatizáciu (pevne namontovanú)
  • solárne a fotovoltické panely osadené priamo na budove

V rámci poistenia nehnuteľnosti je možné si poistiť aj:

• záhradu (porasty, záhradná architektúra)
• solárne a fotovoltické panely na pozemku
• bazén (pevne spojený so zemou)
• oplotenie, brány a pod.

Poistenie nehnuteľnosti sa však vzťahuje aj na mnohé ďalšie nehnuteľné objekty. Ak máte záujem o poistenie konkrétnej stavby, je túto skutočnosť potrebné spomenúť hneď pri dojednávaní poistenia.

Pre aké prípady je dobré poistenie nehnuteľnosti?

Poistenie pomáha pokryť škody spôsobené rizikami, ako sú:

• požiar, výbuch, dym
• škody z vody – prasknuté potrubie, zatečenie zo zrážok (dažďa, búrky)
• vietor, búrka (úder blesku), krupobitie
• povodeň, záplava
• zemetrasenie
• prepätie, skrat, poškodenie elektrinou
• krádež vlámaním alebo lúpež
• vandalizmus
• rozbitie skla (okná, zabudované sklá v stavebných súčastiach, sanita, ...)

Okrem toho súčasťou krytia môžu byť:

• náhrada za uniknutú vodu
• náklady na vyhľadanie, opravu alebo výmenu poškodených potrubí
• náklady na vyčistenie studne
• zachraňovacie a/alebo odpratávacie náklady
• náklady na primerané náhradné ubytovanie po poistnej udalosti
• stavebný materiál, stavebné mechanizmy a náradie

Poistenie zodpovednosti za škodu a jeho výhody

Súčasťou poistenia nehnuteľnosti môže byť aj poistenie zodpovednosti za škodu, vyplývajúcu z vlastníctva alebo prevádzky vašej nehnuteľnosti, spôsobenú tretím osobám na zdraví alebo majetku. Ide o dôležité doplnkové krytie, ktoré rieši finančné následky nečakaných udalostí, za ktoré nesiete ako majiteľ nehnuteľnosti právnu zodpovednosť.

Typicky ide o situácie, keď:

• dôjde k vytopeniu susedného bytu v dôsledku poruchy rozvodov,
• uvoľnená časť stavby (napr. strešná krytina alebo omietka) poškodí cudzie zdravie alebo majetok,
• pád snehu alebo ľadu zo strechy spôsobí škodu na zdraví alebo majetku.

Poistenie nehnuteľnosti, jej stav a využitie

Najčastejšie poisťovanými typmi nehnuteľností sú rodinné domy a byty. Okrem typu nehnuteľnosti hodnotia poisťovne aj jej vek a technický stav. Je potrebné si uvedomiť, že poisťovňa nikdy nepôjde do rizikového obchodu. Uzatvoriť poistenie nehnuteľnosti je možné a pre obe strany výhodné iba na nehnuteľnosť, ktorá je:

• udržiavaná,
• neschátralá,
• zabezpečená.

Máloktorá poisťovňa poistí dom či byt, ktorý nemá pevne osadené okná a dvere, zakrytú nezatekajúcu strechu, resp. má narušenú statiku či polorozpadnuté múry.

Okrem celkového stavu nehnuteľnosti sa poisťovne často zaujímajú aj o jej využitie, teda či slúži ako obytný či podnikateľský priestor. Kým niektoré produkty poistenia nehnuteľnosti umožňujú využívanie domu či bytu na podnikateľské účely, iné naopak takúto nehnuteľnosť nekryjú. Zvyčajne sa určuje maximálny podiel využitia nehnuteľnosti na podnikanie v percentách z celkovej úžitkovej (podlahovej) plochy nehnuteľnosti – maximálna hodnota je zvyčajne 50 % plochy.

Poistenie nehnuteľnosti a jeho cena

Je dôležité uvedomiť si, že cena poistenia reflektuje aj rozsah jeho krytia. Preto, ak máte záujem o poistenie nehnuteľnosti, je dôležité vziať do úvahy tieto cenotvorné faktory:

Poistné riziká

Ujasnite si, pred akými rizikami chcete chrániť vašu nehnuteľnosť. Dôležité je zosumarizovať si podľa typu nehnuteľnosti a lokality reálne riziká, ktoré môžu ohrozovať vašu nehnuteľnosť. Tieto nemusia byť súčasťou základného balíka, a preto je potrebné zvážiť aj rozšírené poistenie (napr. vandalizmus a skrat) či pripoistenia (napr. náhrada straty príjmu pri prenájme nehnuteľnosti), aby bola nehnuteľnosť komplexne chránená.

Správne nastavený rozsah

Vyvarujte sa výberu nevhodného poistenia, ktoré obsahuje málo pravdepodobné riziká a zbytočné pripoistenia, čím uniká zmysel poistenia a zvyšujete si výdavky na poistné. Praktické očakávania od poistenia vám pomôžu ľahšie určiť potrebný rozsah poistenia a krytie rizík, ale zároveň odporúčame uviesť reálnu poistnú sumu čiže východiskovú hodnotu nehnuteľnosti alebo trhovú hodnotu bytu, od ktorých sa následne odvíja výpočet poistného.

Frekvencia platby

Zvážte, aká frekvencia platby poistného vám bude z dlhodobého hľadiska najviac vyhovovať. Pri výbere poistenia pre vašu nehnuteľnosť si určujete zároveň frekvenciu platieb - ročnú, polročnú alebo štvrťročnú. Platba za poistenie raz ročne znamená jednorazovo vyšší výdavok a môže byť pre rodinný rozpočet citeľná. Pri častejšej periodicite sa výška poistného delí na 2 alebo 4 menšie sumy, čo je príjemný rozdiel v tlaku na osobné financie. Zvážte, aká výška poistného je pre vás reálna a finančne únosná z pohľadu aspoň niekoľkých rokov. Nižšia platba predstavuje menšiu záťaž v rozpočte, na druhej strane však poisťovne uplatňujú pri častejších frenkvenciách prirážku, a teda súhrnne za rok zaplatíte o niečo viac. Respektíve niektoré poisťovne poskytujú zľavu pri ročnom poistnom v porovnaní s ostatnými možnosťami vďaka menšej administratívnej záťaži.

Výška spoluúčasti

Uvedomte si, že spoluúčasťou na vzniknutej škode ovplyvníte výšku vášho poistného i podieľanie sa pri prípadnom poistnom plnení. Je dôležité zvážiť si pri výbere poistenia aj primeranú sumu  spoluúčasti. Nižšia spoluúčasť znamená pre vás síce vyššie poistné, na druhej strane sa budete podieľať na náhrade škody len malou sumou, čo neohrozí váš finančný rozpočet. Platí to aj opačne - vyššia spoluúčasť ušetrí vaše výdavky na poistenie, avšak zníži vyplatenú sumu poisťovňou pri poistnej udalosti.

Poistenie nehnuteľnosti chráni hodnotu vášho majetku

Nenechajte znehodnotiť svoju nehnuteľnosť v dôsledku silných búrok, veterných smrští, náhlych záplav či nečakaných návštev zlodejov. Vyberte si najvhodnejšie poistenie vrátane pripoistení na mieru vašej nehnuteľnosti. Všetko pohodlne a online.

Chcem poistenie

Spoluúčasť pri poistení nehnuteľnosti

Spoluúčasť znamená rozdelenie podielu na škode medzi vami a poisťovňou, ktoré je zmluvne dojednané. Spoluúčasť sa určuje ako pevne stanovená suma alebo tzv. franšíza. Rozdiel je pri poistnom plnení - poisťovňa pri pevnej spoluúčasti vyplatí poistné plnenie znížené o túto sumu. Franšíza je formou podmienenej spoluúčasti, pri ktorej poisťovňa neposkytne poistné plnenie, ak výška škody nepresiahne vopred dohodnutú sumu, čiže franšízu. Veľkou výhodou je pravidlo, že ak škoda prekročí túto hranicu, poisťovňa preplatí celú škodu bez odpočítania spoluúčasti.

Ak chcete pri poistení nehnuteľnosti ušetriť na poistnom, vyberte si ročnú frekvenciu platby a balík poistenia s vyššou spoluúčasťou. Ňou sa síce budete podieľať pri poistnom plnení, no môžete na oplátku získať zľavu na poistnom.

Asistenčné služby v poistení nehnuteľnosti

Asistencia v tomto poistení predstavuje praktickú pomoc dostupnú 24/7 pri situáciách, ktoré priamo súvisia so škodou na stavbe alebo jej technických súčastiach. Cieľom asistenčných služieb je riešiť kritické technické situácie na stavbe okamžite bez nutnosti hľadať dodávateľov, zabrániť ďalšiemu poškodeniu nehnuteľnosti a zabezpečiť jej základnú funkčnosť po havárii.

Na čo sa asistenčné služby pri nehnuteľnosti skutočne vzťahujú

Na rozdiel od poistenia domácnosti sa asistenčné služby v rámci poistenia nehnuteľnosti zameriavajú najmä na riešenie škôd na pevných častiach stavby a technických porúch. Ide napríklad o asistenciu pri:

• havárii rozvodov vody, odpadu alebo kúrenia (únik vody zo stien, prasknuté potrubie),
• poruche elektroinštalácie (výpadok elektriny v dôsledku chyby v stavbe),
• poškodení strechy, okien alebo dverí vplyvom počasia,
• zabezpečení objektu po poistnej udalosti (napr. po vlámaní alebo víchrici),
• odstránení následkov živelnej udalosti (napr. provizórne zakrytie strechy),

V týchto prípadoch poisťovňa zabezpečí napríklad výjazd technika alebo remeselníka, ktorý rieši poruchu ako súčasť stavby.

Uzatvorenie poistenia nehnuteľnosti: dbajte na zásadné body!

Pri uzatváraní poistenia je potrebné venovať pozornosť každej časti online procesu. Presne špecifikujte predmet poistenia, porovnajte v ponukách rozsah a limity poistného krytia, výluky z poistenia, špecifikáciu spoluúčasti či možné pripoistenia a ďalšie údaje do zmluvy.

Pozornosť venujte:

• definovaniu poistných rizík: poisťovne presne rozlišujú zdanlivo rovnako znejúce riziká (napr. povodeň/záplava), preto sa s nimi oboznámte ešte v priebehu uzatvárania poistenia a zvážte, čo reálne hrozí vašej nehnuteľnosti.
• podmienkam súvisiacich s vyplatením poistného plnenia: poistní odborníci preverujú a vyhodnocujú riziko, ktoré spôsobilo poistnú udalosť. Napríklad skúmajú, či existovala v čase poistnej udalosti reálna hrozba nahláseným živlom, a teda nie je rozumné napr. zneužívanie prírodných živlov aj na miestach, kde reálne neboli za účelom podvodného získania poistného plnenia.
• všetkým detailom a doplňujúcim údajom: ide napríklad o krytie vedľajších stavieb do určitého % z hlavnej poistnej sumy, možná fotodokumentácia pri rekreačne obývaných nehnuteľnostiach, atď.
• doplneniu reálnej hodnoty nehnuteľnosti ako poistnej sumy, nakoľko to následne vplýva na vyplatenú sumu po poistnej udalosti. Pri nízkej poistnej sume dochádza k tzv. podpoisteniu, t. j. kráteniu náhrady škôd zo strany poisťovne.

Zmluva k poisteniu nehnuteľnosti sa uzatvára na dobu neurčitú, pričom ju môžu vypovedať obe strany. Vy, ako poistník, môžete poistenie nehnuteľnosti vypovedať do 2 mesiacov po jeho uzatvorení, pri zániku (zbúraní) nehnuteľnosti, zmene majiteľa (predaj, dar, dedičstvo atď.) a k výročiu poistenia, t. j. najneskôr 6 týždňov pred skončením poistného obdobia.

Pamätajte si, že dôkladnou kontrolou údajov uvádzaných pri uzatváraní poistenia sa vyhnete nepríjemným prekvapeniam pri vzniku poistnej udalosti!

Aktuality - Poistenie nehnuteľnosti

Zábavná pyrotechnika na Silvestra: Viete, ako si uchrániť zdravie a majetok?

Vysvetlíme vám, ktoré typy sú zakázané, čo robiť, keď vám niekto pyrotechnikou poškodí vašu nehnuteľnosť či zaparkované auto a aké opatrenia urobiť, aby nový rok začal bez finančnej straty.

Čítať viac

9 tipov, na čo si dať pozor pri kúpe domu

Prečítajte si naše užitočné tipy, na čo si dať pozor, keď kupujete dom. 

Čítať viac

Nedovoľte, aby vás prírodný živel finančne zruinoval

Búrky, krupobitie alebo prívalové dažde nás môžu prekvapiť. A to hlavne vtedy, keď zanechajú škody na majetku. Zatečené steny, poškodené strechy či škody na autách sa môžu vyšplhať až na niekoľko tisíc eur. Zaplatí to vaša poisťovňa?

Čítať viac