Definícia poistenia

Povinné zmluvné poistenie zodpovednosti za škodu (PZP) je stanovené Zákonom č. 381/2001 Z.z. o povinnom zmluvnom poistení za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla v znení neskorších predpisov, ako aj ďalšími zákonmi a vyhláškami. Vodič ktorý zapríčiní dopravnú nehodu prevádzkou motorového vozidla, nesie zodpovednosť za všetky vzniknuté škody a je takisto povinný poškodeným tretím stranám tieto škody nahradiť. Uzatvorením tohto povinného zmluvného poistenia je zodpovednosť za finančné vyrovnanie vzniknutej škody prenesená z poisteného na vybratú poisťovňu. Zákonné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla je povinný uzatvoriť si každý držiteľ vozidla pri jeho nadobudnutí, a to najneskôr v deň prvého použitia motorového vozidla.

Zodpovednosť za spôsobenú škodu

Nutnosť vzniku takéhoto poistenia a povinnosť uzatvoriť si ho je daná právnym nárokom poškodených osôb na úhradu vzniknutých škôd na zdraví a živote osôb, ako aj na majetku občanov. Vzhľadom na rastúcu životnú úroveň má výška škôd tendenciu výrazného rastu a náhrada spôsobených škôd obvykle presahuje finančné možnosti zodpovednej osoby. Zákon preto uložil povinnosť uzavrieť si povinné zmluvné poistenie ako spoločenský záujem a nutnosť primerane peňažne odškodniť poškodených účastníkov dopravných nehôd.

Uzatvorenie poistenia

Držiteľ vozidla – fyzická osoba, podnikajúca fyzická alebo právnická osoba – ktorý chce používať akékoľvek motorové vozidlo na cestách, ktorého sa povinné zmluvné poistenie týka, musí mať uzatvorené zákonné poistenie v poisťovni, ktorá má toto poistenie vo svojom portfóliu. Zmluvné poistenie nemôže ponúkať každá poisťovňa, len tá, ktorá má licenciu na poskytovanie PZP. Poisťovne, ktoré majú platnú licenciu na povinné zmluvné poistenie a môžu predávať zákonné poistenie vozidiel, sú združené v Slovenskej kancelárii poisťovateľov (SKP), ktorá bola tiež zriadená spomínaným zákonom. Patria medzi ne poisťovne: Allianz - Slovenská poisťovňa, Česká poisťovňa Slovensko, ČSOB poisťovňa, Generali poisťovňa, Komunálna poisťovňa, Kooperativa poisťovňa, OTP Garancia poisťovňa, Uniqa poisťovňa a Wüstenrot poisťovňa.

Poistné krytie

Poistná zmluva pre zmluvné poistenie zodpovednosti ochraňuje každého vodiča motorového vozidla, ktorý riadil vozidlo v čase dopravnej nehody a je zodpovedný za škody spôsobené prevádzkou tohto vozidla.

Podľa podmienok zákona a zmluvy povinného zmluvného poistenia uhradí príslušná poisťovňa, ktorej poistníkom je škodca, poškodenému občanovi alebo firme namiesto vodiča:
- finančné nároky za poškodenie zdravia ako aj náklady pre prípad úmrtia poškodeného
- škody, ktoré vznikli poškodením, zničením a odcudzením alebo stratou vecí vo vlastníctve poškodeného
- náklady spojené s právnym zastúpením vodiča
- prípadnú stratu na ušlom zisku poškodeného

Osoba uzatvárajúca poistenie

Povinné zmluvné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla (PZP) má povinnosť uzavrieť každý držiteľ tuzemského motorového vozidla, zapísaný v Osvedčení o evidencii vozidla (bývalý technický preukaz). Ak je na vozidlo uzatvorená nájomná zmluva s právom kúpy (lízingová zmluva), povinnosť uzavrieť zákonné poistenie má nájomca. V prípade cudzozemských vozidiel má povinnosť povinné PZP uzavrieť vodič. Pri evidovaní motorového vozidla na dopravných inšpektorátoch požaduje polícia, aby držiteľ vozidla predložil platnú zmluvu na povinné zmluvné poistenie, prípadne aj potvrdenie o poistení zodpovednosti, tzv. biela karta. Polícia nemôže kontrolovať zaplatenie poistnej zmluvy PZP, len platnosť uzatvorenia zmluvy na zákonné poistenie.

Ktoré vozidlá treba poistiť

V zmysle zákona sa musia poistiť všetky vozidlá s evidenčným číslom a niektoré špeciálne vozidlá bez evidenčného čísla, ktoré sa pohybujú po cestných komunikáciách. Takisto aj poľnohospodárske a stavebné alebo špeciálne stroje musia mať uzavreté povinné zmluvné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorových vozidiel, nazývané niekedy aj zákonné poistenie, alebo pzp.

Postih za neuzatvorenie povinného poistenia motorového vozidla

Prevádzka motorového vozidla bez platnej zmluvy PZP je priestupok, nakoľko je porušená zákonom stanovená povinnosť. Príslušnými správnymi orgánmi môže byť v tomto prípade uložená finančná pokuta až do výšky 100 000 Sk. Ak držiteľ vozidla zaviní dopravnú nehodu a nemá zákonné poistenie, poškodeného odškodní Slovenská kancelária poisťovateľov z tzv. Garančného fondu. Potom ale bude vymáhať vyplatenú finančnú náhradu v plnej výške a pokutu od škodcu, obvykle aj súdnou cestou. SKP takisto spolupracuje s príslušným správnym a policajným orgánom, pri poskytovaní informácie o vozidlách a ich držiteľoch s cieľom zistenia tých držiteľov vozidiel, ktorí mali povinnosť si uzatvoriť povinné zmluvné poistenie a neučinili tak.

Výška finančného plnenia poisťovne

Maximálna výška finančnej náhrady závisí od limitu poistného krytia, ktorý je uvedený v poistnej zmluve. Poistné krytie je obvykle maximálne 20 mil. Sk / 20 mil. Sk alebo 60 mil. Sk / 60 mil. Sk. Prvý limit predstavuje finančný limit pri škode na zdraví a nákladov pri usmrtení pre každého poškodeného osobitne, druhý limit je výška náhrady majetkových škôd vyplatených všetkým poškodeným z jednej poistnej udalosti, Zvýšený limit na zákonné poistenie odporúčame najmä pre tie vozidlá, ktoré jazdia častejšie alebo jazdia do zahraničia

Biela karta a Zelená karta

Karty vydáva príslušná poisťovňa a predstavujú potvrdenie uzavretia poistnej zmluvy PZP. Biela karta je potvrdenie, ktoré sa vydáva pre územie SR. Vodič je povinný preukázať sa týmto potvrdením zodpovednosti pri kontrole príslušným policajným orgánom, alebo pri dopravnej nehode ostatným účastníkom nehody. Zelená karta je medzinárodný doklad o poistení; vodič ním preukazuje v cudzine, že má zákonné poistenie vozidla. Je akceptovaný na území štátov, ktoré sú v potvrdení vyznačené. Ak cestujete na územie štátu, s ktorým nemá Slovenská republika dohodu o zelenej karte, môžete si uzavrieť na území takéhoto štátu tzv. hraničné poistenie.

Asistenčná karta

Asistenčná karta je doklad vydaný poisťovňou, ktorý je súčasťou zmluvy na povinné zmluvné poistenie. Oprávňuje na využívanie asistenčných služieb vybranej poisťovne. Služby sú poskytované prostredníctvom zmluvných spoločností poisťovne. Rozsah služieb pre povinné zmluvné poistenie je u jednotlivých poisťovní odlišný a je spresnený v zmluvných podmienkach, ktoré sú súčasťou poistnej zmluvy na povinné zmluvné poistenie.

Asistenčná kartička obsahuje aj potrebné kontakty na poisťovací ústav a jeho partnerov v zahraničí, príp. aj návod, čo robiť v prípade nehody.

Uplatňovanie bonusu za bez škodový priebeh

Bonus za bezškodový priebeh je špeciálnou zľavou ceny poistenia PZP pre vodiča za jazdu bez zavinenej nehody v predchádzajúcom období. Na bonus nie je právny nárok. Pre jeho priznanie musí držiteľ vozidla obvykle doložiť potvrdenie o svojom doterajšom (bez)škodovom priebehu zákonného poistenia od predchádzajúcich poisťovní. Potvrdenie môže byť vydané aj na iné vozidlo, môže sa ale uplatniť len jeden krát. V poslednom období niektoré poisťovne upúšťajú od potreby predkladania potvrdenia od predchádzajúcej poisťovne a nahradili ho písomným čestným prehlásením klienta o (bez)škodovom priebehu, ktoré je obvykle súčasťou zmluvy na povinné zmluvné poistenie alebo samostatným prehlásením.

Platnosť poistenia

Povinné zmluvné poistenie je platné od dátumu, prípadne hodiny, začiatku poistenia, ktorý poistník (držiteľ, vlastník vozidla) uvedie v zmluve PZP. Poistná zmluva na zákonné poistenie sa obvykle uzatvára na dobu neurčitú, pričom prvé poistné obdobie je jeden tzv. technický rok. Zmluva je teda minimálne platná napr. od 28. júla 2008 do 27. júla 2009. Ak sa zmluva PZP uzatvára na dobu neurčitú a nie je počas v tomto období právoplatne vypovedaná, predlžuje sa automaticky o ďalšie poistné obdobie, teda ďalší technický rok – v našom príklade do 27. júla 2010. Dve poisťovne na požiadanie umožňujú aj poistenie na tzv. kalendárny rok, teda od dátumu platnosti do 31. decembra daného roku.

Výpoveď poistnej zmluvy

Výpoveď PZP sa striktne riadi ustanoveniami Zákona o povinnom zmluvnom poistení a Občianskeho zákonníka. Povinné zmluvné poistenie je možné vypovedať písomne, pričom výpoveď musí byť doručená poisťovni najneskôr 6 týždňov pred koncom poistného obdobia, ktorým je technický alebo kalendárny rok. Zákonné poistenie de facto nemôže zaniknúť nezaplatením poistného. V zmysle zákona síce poistná zmluva PZP je ukončená výpoveďou zo strany poisťovne pre neplatenie poistného, avšak poistník je zo zákona povinný uzatvoriť si novú poistnú zmluvu na povinné zmluvné poistenie v tej istej poisťovni na zostávajúcu časť poistného obdobia. Povinnosť doplatiť nezaplatené poistné z predchádzajúcej zmluvy pritom zostáva. Ak si poistník medzitým uzatvoril povinné zmluvné poistenie u iného poisťovateľa, takéto poistenie je neplatné; vo väčšine prípadov za takéto porušenie zmluvy PZP a poistných podmienok hrozí poistníkovi pokuta.