Havarijné poistenie: 6 tipov, ako si ho správne vybrať

07.04.2022 | Autor: Eva Majerská

Investovať popri PZP aj do havarijného poistenia auta sa vo väčšine prípadov oplatí. Mnohí dnes používajú auto denne a intenzívne. Najmä v prípade nových áut je havarijné poistenie obzvlášť dôležitou ochranou pred stratami po krádeži, nehodách zavinených majiteľom alebo následkoch prírodných živlov.

Vezmite si, že už len parkovanie na sídlisku môže byť spojené so škodovou udalosťou v prípade silného vetra alebo krupobitia. Ani majitelia starších a drahších áut by nemali na havarijnú poistku zabúdať, pretože aj najnevinnejšia oprava môže znamenať nemalé náklady. Ak ste sa rozhodli uzatvoriť si havarijné poistenie, dobre sa zamyslite nad tým, ako si ho vyskladať. Cieľom je neplatiť zbytočne za to, čo vám netreba.

Havarijné poistenie je na rozdiel od PZP dobrovoľné. Lenže v prípade, že si beriete auto na lízing, nemáte bohužiaľ na výber a jeho uzatvorenie je podmienkou. V takomto prípade je auto majetkom lízingovej spoločnosť a tá ho poistí podľa vlastných preferencií. Mnohokrát sa tak klienti nemôžu rozhodnúť sami pre určitú poisťovňu. Niekedy sa môže stať, že lízingová spoločnosť povolí poistenie mimo lízingu, na základe toho sa však môžu zmeniť aj podmienky financovania, napríklad zrušenie nulového úroku a podobne. No v momente, kedy sa stávate majiteľom priamo vy, rozhodnutie je na vás. Je však dobré sa nad výberom zamyslieť, aby ste ho nepreplácali. Ponúkame vám 6 základných tipov, na čo myslieť.

Skontrolujte si rozsah krytia havarijného poistenia

Auto si môžete poistiť komplexným balíkom, v ktorom máte takpovediac všetky najčastejšie škody, ktoré by vaše vozidlo mohli postihnúť. Viac o tomto rozsahu povie Vladimír Cvik, odborník na poistenie,: „Vo všeobecnosti sa dá povedať, že tzv. komplexný balík obsahuje riziko havárie (náraz alebo stret vozidla), ktorého súčasťou je aj stret so zverou, ďalej riziká živelných pohrôm, vandalizmu (zásah cudzej osoby) a odcudzenia (vrátane jeho neoprávneného použitia). Uzatvorením havarijného poistenia s takýmto rozsahom - niekedy nazývaným aj „all-risk“ poistením - si klient kompletne ochráni svoje vozidlo a teda sa nemusí báť, že pri jeho poškodení alebo strate zaplače jeho peňaženka.“

V prípade starších áut už zväčša nie je potrebné platiť si komplexné havarijné poistenie, pretože klesá riziko určitých situácií (napríklad krádeže). V týchto prípadoch už môže stačiť aj krytie škôd následkom havárie a živelnej pohromy. Špecialista upresňuje: „Staršie vozidlá síce vekom strácajú na svojej hodnote, ale i tak si zaslúžia našu pozornosť a v určitých prípadoch je dobré im zabezpečiť určitú ochranu. V prípade značiek, ktoré sú častejšie terčom zlodejov, stojí za zváženie zvoliť riziko odcudzenia, keďže v havarijnom poistení nejde len o odcudzenie celého vozidla, ale aj jeho častí (napr. autorádia). Poistenie s rizikom havárie môže byť zaujímavé pre mladých neskúsenejších vodičov, u ktorých je vyššie riziko takýchto škôd. Poistné udalosti spojené so živlami si častokrát nevyberáme, ale zaparkované vozidlá poškodené pádom stromov pri víchrici vidieť aktuálne čoraz častejšie. Preto aj poistka s takýmto krytím má svoje opodstatnenie.“

Súčasťou havarijného poistenia by mali byť aj asistenčné služby, ktoré môžete v prípade akejkoľvek poruchy či nehody vozidla potrebovať. A, samozrejme, vozidlo si treba poistiť na dostatočnú sumu. V prípade nových vozidiel ide o novú, tzv. cenníkovú, cenu vozidla v roku jeho výroby. Pozor, ak ste napríklad kupovali nové vozidlo so zľavou, tak správna poistná suma by mala byť navýšená o túto hodnotu zľavy. Netreba zabudnúť pripočítať aj hodnotu doplnkovej výbavy (výbavy, ktorá nie je súčasťou základnej, resp. štandardnej výbavy vozidla) zakúpenej mimo samotnej kúpy vozidla. Čiže ide o jeho celkovú hodnotu bez získaných zliav.

Skontrolujte si spoluúčasť

Jej výška určuje, akú časť z nákladov po škodovej udalosti budete platiť vy. Túto čiastku poisťovňa odráta pri vyplatení finančnej náhrady. Čím vyššia je spoluúčasť, tým lacnejšie je poistenie, keďže klient sa vyššou čiastkou podieľa na uhradení škody. Spoluúčasť z poistného plnenia môže byť percentuálna (napríklad 5 % alebo 10 %), určená minimálnou sumou (napr. minimálne 150 € alebo minimálne 300 €), kombinácia oboch alebo pevne stanovená nominálna hodnota.

Dôležité je myslieť aj na územnú platnosť poistenia

Pri havarijnom poistení nie je dôležitý len ideálny mix krytí, ale aj platnosť poistenia, čo sa územia týka. Dnes poisťovne ponúkajú produkty havarijného poistenia väčšinou s krytím geografického územia Európy. Niektoré ho však rozširujú aj o ďalšie oblasti, napr. Turecko (Generali a ČSOB poisťovňa), niektoré naopak obmedzujú a majú výnimku pre Cyprus, Kanárske ostrovy, Madeiru, Ceutu a Melillu (UNIQA). Nezabudnite si teda pred uzavretím zmluvy skontrolovať, kde všade poistenie platí. Ak chodíte často na zahraničné cesty, asi netreba zdôrazňovať, že by havarijné poistenie malo platiť v tých krajinách, kam najčastejšie jazdíte a cez ktoré prechádzate.

Poistnú zmluvu pravidelne prehodnocujte a krytia prispôsobte situácii

Inak bude vyzerať poistenie stavané na nové auto, inak na desaťročné. Rovnako po skončení lízingu nezabudnite prehodnotiť svoju poistnú zmluvu, pretože ukončením lízingu vám poistenie automaticky nekončí. Je viazané na držiteľa vozidla, ktorým ste počas lízingu vy. Za tieto roky sa stav vozidla mohol zmeniť a tiež sú dôležité vaše vlastné preferencie. Neplaťte zbytočne za to, za čo nemusíte. A ak si neviete poradiť sami, na našej stránke vám pomôže správne si vybrať havarijné poistenie kalkulačka, s ktorou pohodlne porovnáte ponuky jednotlivých poisťovní.

Zvažujte aj doplnkové pripoistenie

Ak auto používate naozaj intenzívne, napríklad ako firemné vozidlo, oplatí sa zamyslieť aj nad pripoistením. Môžete si pripoistiť čelné sklo, najmä ak viete, že jeho výmena by peňaženku zabolela. Samotné čelné sklo, resp. sklá, sú síce kryté aj v havarijnom poistením, je tam predsa len rozdiel. Treba si overiť limity poistenia, spoluúčasť a prípadnú evidenciu škodovej udalosti. Ak si totiž uplatníte škodu na čelnom skle z pripoistenia, tá sa vám nebude počítať do škodovosti a neovplyvní tak výšku poistného na ďalšie obdobie. Viaceré poisťovne totiž pri škodovej udalosti uplatňujú malus. Zároveň býva väčšinou pri pripoistení skiel aj nižšia spoluúčasť. Na druhej strane však môže byť stanovený nižší limit na jednu prípadne všetky poistné udalosti daného poistného obdobia.

Bojíte sa o batožinu, prípadne vozíte so sebou celú rodinu či známych a chcete im zaručiť bezpečnosť? Môžete si priplatiť aj riziko úrazu posádky alebo krádež batožiny. Na výber máte aj pripoistenie náhradného vozidla, ktoré sa vám bude hodiť, ak bude po poistnej udalosti vaše vozidlo nepojazdné alebo pôjde o totálnu škodu. Rozšírené asistenčné služby vám zas poskytujú pomoc vo viacerých situáciách s vyššími limitmi, napr. pri oprave či odťahu vozidla, pri repatriácie vozidla pri totálnej škode, pri zabezpečení náhradnej dopravy a podobne.

Pri havarijnom poistení sa zamyslite aj nad GAP poistením

Ak kupujete nové vozidlo, mali by ste zvážiť aj poistenie finančnej straty, tzv. GAP poistenie. Pri kúpe cez lízingovú spoločnosť to môže byť aj podmienkou. Finančná spoločnosť sa chce takto zabezpečiť pred prípadnou totálnou škodou, ktorá môže nastať. Ako určite viete, hodnota vozidla postupne klesá a vyplatenie náhrady škody z havarijného poistenia sa viaže na všeobecnú hodnotu vozidla, teda na jeho skutočnú aktuálnu hodnotu. V takom prípade môže nastať cenový rozdiel a práve na jeho vykrytie slúži GAP poistenie. Navyše môže kryť spoluúčasť z havarijného poistenia. Vo všeobecnosti platí, že sa oplatí najmä pre novšie vozidlá do 4 rokov.