Oplatí sa havarijné poistenie pre každé auto?

21.04.2021 | Autor: Netfinancie.sk

Riešite aj vy dilemu, či sa pre vaše auto oplatí havarijné poistenie? V tomto rozhovore vám Vladimír Cvik zo spoločnosti Netfinancie prezradí všetko, čo o havarijnom poistení potrebujete vedieť na to, aby ste sa správne rozhodli.

Marian Niton: Dobrý deň. Platiť či neplatiť? Večná dilema, najmä nás, dobrých šoférov. Hovoríme o havarijnom poistení a o tom, či vyhadzujeme peniaze do vzduchu alebo si kryjeme prípadné straty v budúcnosti. Mojím dnešným hosťom je pán Vladimír Cvik zo spoločnosti Netfinancie.sk.

Vladimír Cvik: Pekný deň prajem.

Marian Niton: Takže platiť alebo neplatiť havarijné poistenie?

Vladimír Cvik: To je veľmi dobrá otázka. Nie je možné ju ale univerzálne a všeobecne zodpovedať. Ak mám úplne nové vozidlo, nemať havarijné poistenie je, samozrejme, veľmi veľmi zlé a môže to mať aj finančne fatálne dôsledky pre nás. A treba rozmýšľať, či 5 – 6-ročné vozidlo sa mi oplatí poisťovať alebo neoplatí poisťovať. Ale keď to mám zovšeobecniť, tak sa hovorí, že už také 10 – 11-ročné vozidlo nie je vhodné havarijne poisťovať, ale niektoré tie riziká si kryť napríklad pripoisteniami k povinnému zmluvnému poisteniu.

Marian Niton: Takže podľa vás tá hranica je kde?

Vladimír Cvik: Hranica, kedy by som rozmýšľal, či cena, ktorú dávam za havarijné poistenie, je v porovnaní s hodnotou môjho vozidla primeraná, je tak 7 – 8 rokov a 10 – 11 rokov je už naozaj tá maximálna hranica, kedy by som povedal, že vhodnosť a nevhodnosť havarijného poistenia je tak na maxime. A dokonca niektoré poisťovne už ani staršie autá ako 10 rokov nepoisťujú.

Marian Niton: Ale keď nabúram 8-ročné auto a idem s ním do servisu, aj tak ma to môže zruinovať.

Vladimír Cvik: Možno zruinovať nie, ale uvedomme si, prosím, jednu vec. Havarijné poistenie na Slovensku sa vo väčšine prípadov robí tak, že sa stanovuje poistná cena alebo poistná suma motorového vozidla, a tá sa stanovuje na tzv. nové ceny. To znamená, že ideme do cenníkov cien motorových vozidiel v tom roku výroby. Ak aj kúpim dnes ojazdené auto za 10 – 12 000 € a ono malo hodnotu 30 000 € pred pár rokmi, tak moja poistná suma v havarijnom poistení je stanovená na tých 30 000 €. Keď hovoríme o tom 8-ročnom aute, tak si predstavme, aká je asi časová cena alebo trhová cena toho motorového vozidla. To znamená, že z tých 30 000 € každým rokom hodnota, všeobecná hodnota auta, klesá a po tých 8 rokoch môže byť na jednej šestine až jednej osmine pôvodnej ceny. Ak by som mal platiť 500 €, lebo cenníková cena v roku výroby bola 30 000 €, tak sa mi za tých 500 € 8-ročné auto so všeobecnou hodnotou 6 – 7 000 € veľmi neoplatí. Treba zvážiť, vo veku 7 – 8 rokov, či cena, ktorú dávam za havarijné poistenie, s ohľadom na riziká, ktoré si dojednávam v havarijnom poistení, je v pomere k cene a hodnote auta dobrá alebo nie.

Marian Niton: Spomínali ste rozpätie od 250 € možno až do 400  €. Prečo sú také rozdiely a čo všetko v tom havarijnom poistení môžem mať kryté?

Vladimír Cvik: Podľa čoho sa stanovuje cena v havarijnom poistení?Veľmi podobne ako je tomu v PZP. To znamená, že dôležitý je môj vek ako vodiča, dôležitý je región, v ktorom bývam, dôležitá je, samozrejme, cena motorového vozidla, a potom je dôležitá aj značka, model a motorizácia. A tieto prvky, tieto parametre, ovplyvňujú potom konečný výpočet ceny. Keďže máme na trhu 11 poisťovní, tak každá poisťovňa má svoju vlastnú obchodnú politiku a niektorá to riziko toho klienta a toho vozidla vyhodnotí na 200 €, a iná môže povedať, že toto riziko je pre mňa vyššie a ponúkam cenu havarijného poistenia 450 €.

Marian Niton: Keď sa idem poistiť, oplatí sa mi prejsť cenníky jednotlivých poisťovní, lebo môžem ušetriť možno aj 100 €?

Vladimír Cvik: Môžeme ušetriť dokonca aj viac. Havarijné poistenie alebo cena havarijného poistenia, samozrejme, závisí od ďalších mnohých vecí, o ktorých sme ešte nehovorili. Jednou z nich je napríklad spoluúčasť. V havarijnom poistení si človek môže dojednať spoluúčasť vo výške 0 €, teda 0 %, čiže takzvane bez spoluúčasti. Môže si vybrať tú najtypickejšiu, najpoužívanejšiu spoluúčasť 5 %, minimálne 150 € alebo 165 €. Môže mať spoluúčasť v nominálnej hodnote napríklad 100 € alebo 200 €. Dokonca aj pri osobných autách sa ešte používa spoluúčasť 10 %, minimálne 330 €. A teda platí, čím mám vyššiu spoluúčasť a čím budúce moje participovanie na tom poistnom plnení je vyššie, tým cena môjho havarijného poistenia je, samozrejme, nižšia.

Marian Niton: Poďme si povedať o tom, čo havarijná poistka kryje a čo všetko môže dobrá havarijná poistka kryť.

Vladimír Cvik: Klasické havarijné poistenie obsahuje v sebe 4 základné riziká: havária, odcudzenie, čiže krádež motorového vozidla, vandalizmus - úmyselné poškodenie a živelné udalosti. Tieto 4 základné riziká tvoria takú kostru havarijného poistenia.

Marian Niton: To je v každom?

Vladimír Cvik: Predstavme si, že je havarijné poistenie aj bez krytia rizika havárie. A je havarijné poistenie, ktoré napríklad nekryje riziko krádeže. Samozrejme, takéto balíky havarijného poistenia sú o niečo málo lacnejšie. Rozhodne ale u nových motorových vozidiel neodporúčam brať si nejaký menší balík, ako je balík, ktorý má tie 4 základné riziká: havária, krádež, vandalizmus a živelné udalosti. A k týmto štyrom základným rizikám si klient ešte u jednotlivých poisťovní môže urobiť nejaké ďalšie pripoistenia. Najčastejšie pripoistenie čelného alebo všetkých skiel na aute. Alebo poistenie úrazu posádky vozidla, poistenie batožiny a v poslednom období je také častejšie pripoistenie aj poistenie náhradného vozidla. Ak auto používam na podnikanie a trebárs auto z dôvodu nejakej škody musí byť týždeň v servise, dobre mi padne, keď mi niekto poskytne náhradné vozidlo, a to kryje vlastne poistenie práve z pripoistenia náhradného vozidla. V ostatnom období si poisťovne uvedomili, že havarijné poistenie nemôže byť pre každého, a že nie každý je ochotný platiť niekoľko sto eur za svoje majetkové poistenie, poistenie svojho vlastného motorového vozidla. A preto je množstvo pripoistení, ktoré si môžem uzatvoriť spolu s povinným zmluvným poistením. Dokonca niekoľko balíkov PZP. To znamená, môžem mať holé PZP, ktoré mi kryje len zodpovednosť, alebo si môžem toto PZP rozšíriť o takzvané havarijné pripoistenia. Musím ale podotknúť jednu vec, že v PZP tieto v pripoistenia môžu mať trošku nižšie limity, ako je tomu v klasickom havarijnom poistení.

Marian Niton: Ďakujem pekne. O havarijnom poistení sme hovorili s pánom Vladimírom Cvikom zo spoločnosti Netfinancie.sk

Ako si uzatvoriť najvýhodnejšie havarijné poistenie?

Vaše auto si zaslúži kvalitnú poistnú ochranu, pričom výber najlepšieho poistenia auta nemusí byť žiadna veda. Stačí, keď dodržíte niekoľko zásad:

• Vždy si porovnajte ponuky viacerých poisťovní. Tam, kde máte uzatvorené PZP, vám môžu dať výhodnú ponuku, ale ste si istý, že iná poisťovňa vám neponúkne niečo lepšie? Využite online kalkulačku pre porovnanie cien havarijného poistenia a rýchlo sa dozviete, kde sa poistíte za najlepšiu cenu s najvýhodnejšími podmienkami.
• Pri výbere havarijnej poistky sa nerozhodujte iba podľa ceny. Aj keď je výška poistného dôležitý faktor, všímajte si aj rozsah poistného krytia, poistné limity, výšku spoluúčasti a ostatné podmienky jednotlivých ponúk.
• Dôkladne si preštudujte aj poistné podmienky. Nezabudnite sa oboznámiť s výlukami v poistnom plnení, aby ste presne vedeli, kedy máte nárok na náhradu škody a kedy nie.
• V rámci havarijného poistenia si môžete uzatvoriť aj rôzne pripoistenia a vyskladať si tak poistenie podľa toho, čo potrebujete. Vyberajte si také doplnkové poistenia, ktoré určite využijete. Napríklad, ak vo vozidle často prevážate veci osobnej potreby a spotreby, veľmi sa vám bude hodiť pripoistenie batožiny. Prípadne, ak potrebujete mať za každých okolností vždy k dispozícii pojazdné vozidlo, tak porozmýšľajte o pripoistení náhradného vozidla.
• Pri havarijnom poistení je veľmi dôležitý vek vozidla. V prípade, že kupujete nový automobil, kombinácia PZP a havarijnej poistky je nutnosťou. Ak vlastníte vozidlo strednej triedy, ktoré je staršie ako 7 alebo 8 rokov, havarijné poistenie pre takéto auto sa už nie vždy oplatí. Aj tak mu môžete dopriať kvalitné poistné zabezpečenie prostredníctvom pripoistení v rámci povinného zmluvného poistenia.
• U nových vozidiel nie je na škodu porozmýšľať aj o uzatvorení poistenia finančnej straty tzv. GAP poistenie. Jeho uzatvorením zabránite prudkému poklesu hodnoty a ceny vozidla počas prvých rokov po jeho zakúpení a zaručíte návrat vašej investície v prípade totálnej škody alebo odcudzenia vozidla.
• Overte si územnú platnosť vami zvoleného poistenia. Štandardne je havarijné poistenie platné na geografickom území Európy a v Turecku. V niektorých poisťovniach je možné do tohto poistenia zahrnúť aj iné krajiny, ale iba za veľmi špecifických podmienok.
• Pri výbere zohľadňujte aj značku poisťovne. Preverte si, aké sú jej referencie, ponúkané bonusy a zľavy, komunikácia a celkové renomé. Nedajte sa nalákať na chytľavé slogany alebo príliš nízke ceny.
• Zabezpečenie vášho auta môžete doplniť aj o úrazové poistenie posádky vozidla, inak známe aj ako poistenie sedadiel. V kombinácii s PZP, havarijným poistením a poistením sedadiel tak budete krytý v prípade, že spôsobíte škodu inému vodičovi, keď sa poškodí vaše auto a tiež bude chránená aj celá posádka vozidla.

Najvýhodnejšie poistenie auta na pár kliknutí

Havarijné poistenie síce nemusí mať úplne každé vozidlo, vodiči by však na kvalitnú poistnú ochranu mali myslieť vždy. V prípade nových a starších luxusných automobilov je havarijná poistka jasnou voľbou, pretože pri poškodení auta môže majiteľ ušetriť stovky eur. Vodiči so staršími vozidlami zúfať nemusia, pretože ich podržia výhodné pripoistenia v rámci PZP. Pre zabezpečenie vysokej poistnej ochrany zvážte aj úrazové poistenie posádky, ktoré za výhodnú cenu bude chrániť všetky osoby prepravované v aute.

Nech sa už rozhodnete pre ktorékoľvek poistenie, naše porovnávacie kalkulačky sú vám vždy k dispozícii. Ak hľadáte najvýhodnejšie poistenie auta, u nás ste na správnom mieste. Pretože kto porovnáva, ušetrí.